無(wú)人駕駛，已來(lái)勢洶洶。

傳統車(chē)企及谷歌等巨頭紛紛布局，智能驅動(dòng)的四輪，即將對汽車(chē)產(chǎn)業(yè)背后的金融產(chǎn)生碾壓。

無(wú)人車(chē)出現后，交通事故將下降80%，汽車(chē)保險必將重挫；

而行業(yè)一個(gè)共同預言是，無(wú)人駕駛的共享車(chē)，將壟斷未來(lái)市場(chǎng)，大量車(chē)輛消失，如此，依附其上的汽車(chē)金融，多種商業(yè)模式將消失。

當科幻電影中，炫酷的場(chǎng)景開(kāi)始出現時(shí)，底層的金融架構，也必將重塑……

進(jìn)擊的無(wú)人車(chē)

無(wú)人車(chē)離我們還有多遠？幾乎已聽(tīng)到叩門(mén)之聲。

今年7月5日，李彥宏乘坐百度無(wú)人駕駛汽車(chē)，駛上五環(huán)。他雙手放開(kāi)駕駛盤(pán)，滿(mǎn)臉微笑地對著(zhù)鏡頭。

視頻另一端，正連線(xiàn)著(zhù)百度AI開(kāi)發(fā)者大會(huì )數千名觀(guān)眾。

而這并非無(wú)人車(chē)在國內第一次亮相。早在今年4月，長(cháng)安無(wú)人駕駛汽車(chē)已完成2000余公里無(wú)人駕駛。

巨頭們蠢蠢欲動(dòng)，為了科幻中的炫酷場(chǎng)景，得以變成現實(shí)。

目前，全球將近100家無(wú)人駕駛公司，包括谷歌、華為、騰訊、阿里、特斯拉、Uber、通用、福特……紛紛投身這次創(chuàng )新洪流。

長(cháng)安汽車(chē)計劃在2020年將累計投入50億元，開(kāi)展智能化汽車(chē)技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品研發(fā)。

據前百度自動(dòng)駕駛事業(yè)部總經(jīng)理王勁透露，百度已為無(wú)人駕駛投入了200億。

資本正在火急火燎地趕來(lái)。

2017年上半年，無(wú)人駕駛領(lǐng)域公開(kāi)投融資及并購案例共32起，已知的投融資涉及金額超79億元人民幣。

大量資本的助力下，無(wú)人車(chē)的步履漸近。

2017年8月10日，英特爾宣布，計劃部署超過(guò)100輛無(wú)人駕駛測試汽車(chē)，并計劃于2019年將無(wú)人駕駛系統提供給汽車(chē)廠(chǎng)商。

“量產(chǎn)型無(wú)人駕駛汽車(chē)將在2020年出現”，從百度離職后，王勁自己做了一家無(wú)人駕駛的公司，他把時(shí)間節點(diǎn)，也定在了2020年。

幾乎大部分的巨頭和創(chuàng )業(yè)者都透露，2020年前后，無(wú)人車(chē)就將陸續投入生產(chǎn)之中。

屆時(shí)，無(wú)人車(chē)就會(huì )開(kāi)始不斷蠶食傳統車(chē)的地盤(pán)，再過(guò)10年，無(wú)人車(chē)將全面取代傳統車(chē)。

除了房子之外，最多金的當屬于汽車(chē)產(chǎn)業(yè)。

而這次大革命，將對汽車(chē)背后的金融鏈條，產(chǎn)生怎樣的顛覆和重塑？

吞噬車(chē)險

無(wú)人車(chē)出現后，第一個(gè)直觀(guān)的影響是什么？駕駛事故的減少。

沃爾沃公司CEO 哈坎·薩繆爾森曾預計到2035年，因為無(wú)人車(chē)的普及，交通事故將減少80%。

到2020年，全球車(chē)險保費收入將減少200億美元。

無(wú)人車(chē)滿(mǎn)街奔跑，但冰冷克制，不再有搶道、酒駕等人為因素，事故將大大減少。

但這并不讓保險行業(yè)欣喜。風(fēng)險的降低，意味著(zhù)人們再無(wú)欲望購買(mǎi)保險。

業(yè)內人士多次預測，無(wú)人車(chē)推廣之后，車(chē)保市場(chǎng)將大幅度縮小，直至消失。

“無(wú)人車(chē)取代傳統車(chē)？恐怕還遠著(zhù)呢”，某車(chē)保行業(yè)人士向一本財經(jīng)表示，無(wú)人車(chē)距離真正落地還有很長(cháng)一段路。

盡管取代的趨勢不可逆轉，但也有不少專(zhuān)家認為，取代速度沒(méi)有那么快。

比如，咨詢(xún)公司Frost&Sullivan的估計就不太樂(lè )觀(guān)，認為到2030年，無(wú)人駕駛汽車(chē)在歐洲汽車(chē)市場(chǎng)的占比，將只有10%到15%。

車(chē)險市場(chǎng)每年還在增加，眼前的肉還吃不完，也不太著(zhù)急為遙遠的未來(lái)“操心”。

目前，國內車(chē)保市場(chǎng)還是穩步增長(cháng)狀況。2016年全國車(chē)險保費收入6835億元，同比增長(cháng)10.3%。

車(chē)險是一片多金的海洋嗎？

其實(shí)并不是，事實(shí)上，不止一位行業(yè)人士向一本財經(jīng)透露，直接靠著(zhù)收取車(chē)險的保費，就能賺錢(qián)的，只有老三家：人保、平安、太平洋。

而其他車(chē)險平臺還在搶占市場(chǎng)的原因是什么？

“其實(shí)他們真正的盈利，是收取了保費后，再去做其他投資”，IT石榴創(chuàng )始人姚凱向一本財經(jīng)透露。

大部分的車(chē)險，收取保費后，就去繼續跑馬圈地，搶占更多市場(chǎng)——他們才不關(guān)心遙遙無(wú)期的科技挑戰。

太過(guò)安逸的保險行業(yè)，面對即將出現的革命，依然是一副“事不關(guān)己”的懶散姿態(tài)。

然而，在國外，保險行業(yè)已覺(jué)得危機四伏。

美國的一些大保險公司，如Liberty Mutual、State Farm和Allstate都已預備了數百萬(wàn)美元，進(jìn)行研究和創(chuàng )新，專(zhuān)門(mén)應對即將來(lái)襲的無(wú)人駕駛。

一場(chǎng)血雨腥風(fēng)就在眼前，那又是誰(shuí)，將搶食車(chē)險的大蛋糕？

車(chē)企的反噬

保險這塊肉，車(chē)企早已虎視眈眈。

但困于精力有限，車(chē)企們一直未敢涉足保險。

2000年，福特就曾嘗試，整合從支付計劃到廢舊車(chē)處理等所有的購車(chē)用車(chē)元素，結果導致業(yè)務(wù)失焦，未能成功。

傳統而陳舊的汽車(chē)行業(yè)，恐怕很難切下這塊蛋糕，但科技的進(jìn)步，卻帶來(lái)了轉機。

車(chē)聯(lián)網(wǎng)、定位等技術(shù)的出現，讓汽車(chē)廠(chǎng)商對車(chē)輛信息的掌控，越來(lái)越強。

“未來(lái)，最適合做車(chē)險的，是汽車(chē)廠(chǎng)商?！逼哧罜EO楊明鋒稱(chēng)，因為主機廠(chǎng)商可以布置各種車(chē)載智能終端采集車(chē)輛數據。此外，主機廠(chǎng)可以和客戶(hù)直接接觸，握有豐富的個(gè)人信息。

事實(shí)上，車(chē)企已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)了。

比如說(shuō)特斯拉CEO埃隆·馬斯克，就提出過(guò)一套計劃，用戶(hù)為特斯拉電動(dòng)汽車(chē)支付一次性保險保養費用，覆蓋汽車(chē)生命周期。

如此，直接將車(chē)險完全吞噬。

而國內的車(chē)企，也在偷偷布局。

據知情人士透露，國內部分車(chē)企正在嘗試購買(mǎi)保險代理牌照或銷(xiāo)售牌照，“但（購買(mǎi)牌照）門(mén)檻很高，需要保監會(huì )審批等，這至少需要5～10年時(shí)間”。

當無(wú)人駕駛推出后，車(chē)企將完全掌握車(chē)輛的運行軌跡、運行風(fēng)險——他們終于等到了將車(chē)險的蛋糕一口吞下的時(shí)機。

“車(chē)險會(huì )變成車(chē)價(jià)的一部分?！眱?yōu)必愛(ài)CEO朱瑞稱(chēng)，“并且車(chē)險的形態(tài)也隨之變化，類(lèi)似今日的共享單車(chē)險?！?/p>

當下主流的看法是，全自動(dòng)駕駛將使車(chē)險轉化為責任險。

比如，一輛無(wú)人駕駛車(chē)出現事故，就不再是人為操作，可能因為某個(gè)技術(shù)bug，或技術(shù)的不成熟，此時(shí)，提供技術(shù)的，就需要購買(mǎi)技術(shù)險。

“事故的發(fā)生已經(jīng)與人無(wú)關(guān)了?！币P指出，“而是駕駛時(shí)間段、區域、天氣等環(huán)境因素及車(chē)輛本身的狀況?！?/p>

遭遇事故后，一般由智能裝置的監控記錄，來(lái)判斷責任歸屬。

重塑汽車(chē)金融

除了車(chē)險行業(yè)即將面對血雨腥風(fēng)外，還有哪些金融鏈條會(huì )被改變？

這兩年，汽車(chē)金融成為風(fēng)口下的寵兒。

去年，汽車(chē)金融的市場(chǎng)規模達到8000億元。很多分析機構預測到2020年，這個(gè)行業(yè)規模將會(huì )達到2萬(wàn)億。

無(wú)人車(chē)到來(lái)后，車(chē)輛的供求鏈條將改變。這個(gè)萬(wàn)億的汽車(chē)金融市場(chǎng)，面臨被徹底重塑的命運。

目前，大多數的汽車(chē)是閑置的。據摩根斯坦利統計，目前美國一輛車(chē)一年平均僅有4%時(shí)間在真正使用。

“無(wú)人駕駛將對共享模式探究得更加徹底?！敝烊鸾忉?zhuān)瑹o(wú)人駕駛具備召之即來(lái)、揮之即去的特點(diǎn)，提高利用率的同時(shí)，也符合用戶(hù)使用習慣。

這意味著(zhù)，未來(lái)將出現一大批共享租車(chē)平臺，他們將擁有大量的無(wú)人車(chē)。一旦有人要用車(chē)，附近一輛無(wú)人車(chē)就會(huì )啟動(dòng)馬達，自己開(kāi)過(guò)來(lái)接人。

業(yè)內人士一致認為，這將成為未來(lái)趨勢。

普華永道估計，運用自動(dòng)駕駛技術(shù)后，道路上99%的車(chē)輛都會(huì )消失，美國汽車(chē)保有量將從現在的2.45億輛大幅減少到僅僅240萬(wàn)輛。

這個(gè)預言仿佛一枚核彈，將整個(gè)萬(wàn)億汽車(chē)市場(chǎng)瓦解、重構。

眾所周知，汽車(chē)金融主要由資金渠道、車(chē)源、C端消費者三方構成。

一旦C端個(gè)人角色抽離，諸如新車(chē)消費、融資租賃等建立在大眾消費者基礎上的行業(yè)都將不復存在。

二手車(chē)金融和車(chē)抵貸也不會(huì )好過(guò)。只會(huì )留下和車(chē)商相關(guān)的B端車(chē)商貸繼續發(fā)展。

除此之外，無(wú)人車(chē)將把車(chē)聯(lián)網(wǎng)推到極致。維修、檢測等數據會(huì )被實(shí)時(shí)監控、記錄，傳統汽車(chē)金融行業(yè)的諸多不透明現象，也將徹底解決。

直接好處是估價(jià)體系標準化，騙車(chē)騙貸、交易不透明等情況或將消失。

“市場(chǎng)會(huì )越來(lái)越規范化”，一位行業(yè)人士預測，小的中介平臺將被市場(chǎng)剔除。二手車(chē)市場(chǎng)的交易只會(huì )存于不同區域之間。

盡管革命必來(lái)，但革命的蔓延速度，卻沒(méi)有那么快，時(shí)代已來(lái)，卻還未觸手可及——因為對安全的質(zhì)疑，一直未消解。

“自動(dòng)駕駛最核心的問(wèn)題是解決安全性，”Momenta創(chuàng )始人曹旭東向一本財經(jīng)介紹，“這其實(shí)是整個(gè)行業(yè)的技術(shù)性難點(diǎn)?！?/p>

騰訊科恩實(shí)驗室曾以“遠程無(wú)物理接觸”的方式成功入侵特斯拉汽車(chē)，完成對特斯拉的遠程控制。

也有人說(shuō)，擋在無(wú)人駕駛面前最大的阻礙，是黑客。

除此之外，無(wú)人車(chē)發(fā)展道路上，還有諸如技術(shù)、監管等重重路障。

無(wú)人車(chē)的時(shí)代已在叩門(mén)。

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